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第24章 皇家银行的意义


秦王朱樉淡淡道,

  “你的提议不错,却也正如你所说,这藩王集团的每一个项目都需要投入大量的钱财,而我们一众兄弟纵是尽数变卖家产怕也凑不齐这份投入吧。”

  朱棡附和,

  “是啊,既然是咱们藩王的产业,总不好让国库出钱吧。”

  朱棣、朱橚纷纷面露苦涩,他俩更穷,尤其是朱橚。

  陆长生放下刚捏起的一片甜瓜,嘴角勾起一抹莞尔,你个浓眉大眼的朱樉居然还有这份心机,摆明了是在替老朱投石问路。

  “只说盐这一份营生,如今的盐价是1两银子一斤,私盐可能便宜些许。”

  “大明如今6000万人,即便每人每年消耗1斤,至少也该4-5千万的销售额。”

  “源头成本才多少,连同运费能有一半吗?”

  “且不说大海浩瀚无垠,能晒盐无数,仅是大明现有的盐井、盐矿那也是足够百姓放开来吃盐。”

  “藩王集团垄断了这门营生,只需掌管源头,不断优化生产效率和制作工艺,将盐的市场价格定死,不设门槛,任由小商小贩们来源头贩卖,依据他们贩卖出去多少给予相应的返利即可。”

  “哪怕作价5斤一两,诸位利润虽低了,但一方面富裕了天下小商小贩,他们把日子过好的同时也会消费其他商品,间接带动了国家商税和民间作坊兴盛。”

  “另一方面,百姓不必为吃不起盐发愁,那也能放开来食用,如此又岂会是1年消耗1斤,只怕数倍不止吧?”

  “百姓不必把微薄的结余都计较在吃盐上,那就可以购买其他生活必须品,又促进了商品流通……”

  “藩王集团盈利项目众多,但究其根本还是要以朱家天下为前提,本是与国同休的存在,所以每一项涉及民生的都要尽量让利于民。”

  “至于让利于民的好处,刚才也说的极为清楚了。”

  众人皆点头。

  陆长生继续道,

  “至于秦王殿下说的问题,它确实存在,比如广修天下铁路等项目,那投资确实极大。”

  “所以就体现了皇家银行的重要性。”

  众人再度听到了这个词汇,朱元璋当即道,

  “长生小子,给咱说道说道这皇家银行。”

  陆长生揶揄道,

  “老朱,我要是说了怕是你又要上火。”

  皇子们纷纷憋笑,马皇后嗔笑,

  “这后生…”

  “咱气咱的,你说你的。”

  朱元璋干脆耍起了无赖。

  “老朱您口口声声爱民如子,口袋没钱您就喀喀印宝钞,这跟抢钱有什么区别?”

  朱元璋心里突突,宝钞难道也有问题?咱开国以来难道办的这些事桩桩件件都是错?心里是有了这个觉悟,但嘴上却是不认,

  “咱规定他们用宝钞,方便携带,怎么就是抢钱了?”

  “这是门深奥的学问,陆某也只懂得皮毛。”

  “交易的本质都是以物易物,一石粮换一斤盐,一只鸡换20个鸡蛋等等。”

  “‘钱’这个东西,从远古的某些特定的石头,贝壳,到后来的青铜币,再到金、银,包括陛下的宝钞,只不过是一种大家都认可的东西,用来充当交易的媒介。”

  “而衡量一个国家的财富,不是看他有多少钱,而是有多少物资,否则陛下只需要发动所有人印宝钞是不是就能买下全世界?”

  众人若有所思。

  “一个国家有多少物资,才决定了他有多少钱。”

  “若所有的物资总值是1万币,如果市面上流通的银子也是1万两,那1两银子它就值1币。”

  “但若是一些地主发了疯似的将深埋地窖里的银子大量购买物资,或者是外国人带着整船整船的银子来买咱们的物资。”

  “如此市面上的银子就会越来越多,当银子是2万两时,若原本1万币的物资并没有增多,甚至还减少了。”

  “那么显而易见银价暴跌,得花2两银子才能买到原本1币的物资。”

  “对于那些平民百姓而言,他们积攒数年的家当一下子缩水一半,却无可奈何!”

  朱元璋、朱标此刻已经意识到问题严重性了,纷纷脸色大变。

  “所以陆某说陛下每凭空多印一张宝钞,都是在从百姓头上抢钱,有错吗?”

  “除非您发行宝钞的时候,强制规定天下所有的银子作废,或者让持有银子的人来及时兑换成等值的宝钞。”

  “那也只能是发到天下银子兑完为止,届时再多发,又等于是抢钱。”

  “若是如此,您发行的意义又是什么?”

  “所以,您此举一方面是在用您皇家的声名与信誉换钱,一方面在用武力手段逼迫百姓们接受您的宝钞。”

  “到了明朝中后期,宝钞已如厕纸,换言之朝廷的信用百姓已经不信任了。”

  “到了那时,宝钞反而成了一些权贵仗势欺人的手段,拿无人问津的宝钞强制买卖,商贾百姓们又能如何?”

  “失去信用的朝廷,百姓还会拥护吗?”

  “这也是为何当造反的火星一起时,四方涌动。”

  “要知道贼首入京城时远远没有陛下开国那样艰难。”

  “若是将那些大小流民首领及其麾下战力全部折算起来,也远不如陛下开国前的某个诸侯战力强,否则也不会轻易败给女真。”

  “所以朝廷的信用极其重要,尤其是当教化大行其道,百姓不再愚昧无知时,贪官污吏,跋扈的藩王,枉法的权贵,这样类似的事会一点点消耗民众对国家的拥护之心。”

  “这也是为何历朝历代皇权明知士大夫不是好东西,却依然执行他们提出的愚民政策。”

  “说句大逆不道的话,哪怕对于陛下这样爱民如子的皇帝,皇权仍然是第一位,其次才是百姓。”

  朱元璋默然。

  朱标陷入两难境地,百家争鸣大兴教化就必须完善各项政策,否则百姓开了智,而朝廷做不好,那就意味着江山不保。

  陆长生吃下一片瓜,笑道,

  “陛下,您有信心吗?”

  朱元璋有吗?自然是有的。

  可他在考虑后世继承人,一旦民间制造业兴起,百姓开化了民智生活逐步变好,追求也会越来越高,对朝廷的要求自然水涨船高。

  若那时出现了诸如陆长生预言里那些混账后世孙,百姓们掀桌子绝对又快又狠。

  朱元璋深深呼出一口浊气,

  “这个问题咱还需多思量一番。”

  “不过皇家银行的事,还需你接着说。”

  陆长生明白老朱这是在看自己能帮到他多少,届时再来衡量有了这些剽窃来的点子,配合那份新皇位继承制度,他朱家王朝能否超过300年,若能,那就是稳赚不赔的买卖。

  毕竟他老朱与一众继承人也不是吃干饭的,只要为百姓着想,依葫芦画瓢总能额外制定出一些真正利国利民的政策来。

  说白了对于坐在老朱这个位置上的人来说,权利是第一,然后才是民生。

  “适才说的只是凭空发纸币,可造假问题呢?”

  “陛下可能确保这泱泱大国,找不出人模仿您的宝钞?”

  “即便模仿个9成,百姓又有多少能识别真伪?”

  朱标倒吸一口凉气,除了对父皇的深深担忧外,他已经彻底放弃继承皇位的念头,如他父皇这般英明神武都错漏百出,他觉得自己实在是没有丝毫信心治理好这个国家!

  反而是朱棣一直在汲取陆长生每一句话的营养,甚至打定了主意日后要多与其走动,倒不是他此时膨胀到认定他老爹会让他继承皇位,仅仅是出于求知欲罢了。

  眼见老朱这般的人物都露出了绝望的表情,陆长生赶紧上药,

  “皇家银行,顾名思义代表了皇家信誉。”

  “首先它接受一切社会储蓄,并按照存储的年限给予利息。”

  朱棡哑然,

  “存钱还要给利钱?”

  陆长生点点头,

  “具体可以划分为3个月,6个月,一年等等,以一年为例,可以存款额的3%-5%作为年利,另外就是活存,也就是随时会支取,那自然是没有利息的。”

  “如此逐步会养成全天下百姓存钱在银行的习惯。”

  “此有几个好处,首先,不至于连民间到底有多少钱财都不清楚,一如那可笑的黄金白银兑换币,若是国内、外有居心叵测之人将大量白银源源不断将黄金贱价弄空,届时再物以稀为贵,超高价倒卖。”

  “届时国内白银狂跌,金价暴涨,吃亏的还是百姓,更是咱大明。”

  “当全民的黄白之物都被银行收拢,而在百姓手中的不过是个凭据,那时候国家通过银行,便能控制全国市面上的现银流通总量,从而调节物价,不至于出现之前说的百姓辛苦半辈子积攒的10两银子,莫名其妙变成了5两的购买力。”

  众人齐齐点头,终于知道这银行的好处。

  “其实还有更多的好处,诸如通过银行监控某些人大笔资金的出入,是否与其实际经营事业有关,若无关,是否存在行贿受贿,走私等等不法行为。”

  朱元璋眼神发亮,

  “这个好!”

  “再来说银行本身的谋利手段,那就是放贷,但并非是传统钱庄那种黑利,国家事业盈利是次要的,利国利民才是根本。”

  “所以这放贷的利息通常也就是存款结息的1倍以内。”

  “看似少,待皇家银行开设到天下每一县时,可以想象那样的基数都是以万万计的,实则是极为可观的收益,甚至不下于陛下目前的农税。”

  朱元璋失声惊呼,

  “这般多?”

  陆长生微笑点头,

  “国家银行主要就是调控社会闲散资金,将其挪用到建设国家当中去。”

  “当解放工匠之后,全国得有多少小商小户想要做大做强,他们需要资金去投入,而国家就是要通过银行,来支持他们去投入。”

  “这些开办作坊的人,需要花销大量的材料,又要雇佣很多劳力,匠人,甚至是有能力的读书人帮忙管理。”

  “他们最终办作坊大概都是能挣钱的,又带动了一系列发展,百姓收入高了,商业也更发达了,甚至国家商税也越来越多。”

  “当一部分有本事的人投身匠造,没本事的人能耕种的土地也会变多…”

  “诸位都是极为睿智的,那种全民大基建的火热场面,应该不难想象吧!”

  众人皆是面露憧憬,朱元璋此时笑容洋溢,仅这皇家银行一项就能有诸般好处,国家富裕了,国库充盈了,啥事不好办?咱只要把继承人制度牢牢制约好,何愁江山不能长存?

  “哈哈哈哈,长生小子,咱有信心,咱定了,就是要与百姓共天下!”

  老朱都信心满满了,包括马皇后在内众人皆露出了笑脸。

  陆长生起身朝朱元璋深深一礼,

  “陛下英明!大明有陛下如此,实乃万民之福!”

  “哈哈哈哈,长生小子,彼此彼此!”

  陆长生入座后笑容收敛,认真道,

  “这皇家银行是国家经济命脉,也是皇家的信誉,虽由陛下掌控,但里面的钱却不是陛下的,至多是每年利息差的那部分盈利,可收归陛下私库。”

  “一旦后世哪个皇帝管不住手,认为这天下都该是他的,肆意挪用,那才是真正自毁长城。”

  众人齐齐点头,朱元璋沉声道,

  “此事咱得写在祖训里。”

  陆长生当即丢过去一个大拇指。

  “至于秦王刚才提的问题,皇家银行自然是非常欢迎如藩王集团这样的大客户去洽谈贷款事宜,毕竟你们要贷款都是数额巨大的,银行也能赚不少利息。”

  一众藩王齐齐眼神雪亮,借着钱就能把事办咯,这事好啊,太好咯!

  陆长生打趣道,

  “想来天下第一大产业的藩王集团,不至于连银行那点利息都要赖吧?”

  朱棡连连摆手,

  “我等岂会带头坏了规矩!”

  “包括之前的兵制改革里提到的士卒饷银,到以后的官员俸禄发放,再到各地赈灾拨款等等,都将通过银行发放。”

  “如此至少能杜绝许多贪腐以及传统运输中的损耗。”

  朱元璋满意点头,

  “此举大善!”

  “提到贪腐,陆某这里倒是想到了一些,不过我对朝廷里的门道是一窍不通,所以说来让陛下定夺。”

  “但说无妨!”

  “明朝的贪官是历史上最多的。”

  众人齐齐愕然,朱元璋脸色顿冷。

  “陛下制定的俸禄,尤其是那些低阶官员的俸禄低的可怜,很难养活一家人,是他们不得不抓住一切机会贪腐的根本原因之一。”

  朱元璋满脸不可置信,张张嘴终是什么话都没说,反驳无异议,等待下文就是。

  “待陛下逐步完善这些制度,国库有了更多收入,届时再制定新的官员俸禄以及退休制度不迟。”

  “只是建议陛下多从他们的身后考虑,以一个寒门学子耗尽家财,从千军万马中脱颖而出成为一方官员说起,他的俸禄最起码够他养活一家数口,且生活不能比普通百姓还差吧?”

  “其次,他得为了朝廷威仪,养马养车夫吧,他得应酬一些正常酒宴往来吧?”

  “同僚庆生他的送上贺礼吧?”

  “好容易高中,多少得贴补些许给父母兄弟,甚至照拂一下乡里吧?”

  “高阶官员得了名声地位,或许没那么看中俸禄,但低阶官员求不了声名显赫,最起码求个安居乐业不过分吧?”

  “尤其是那些小吏他们一旦没了朝廷足够俸禄养家,势必要将爪子伸向百姓,所谓小鬼难缠,这些人才是真正欺压百姓的行家里手。”

  “所以那些世袭制能去则去吧,连藩王都要考核了,又怎能让最底层的小吏的儿子还是小吏,有本事的被限制了发展,没本事的又在欺压百姓。”

  “往往一个贪官贪腐的钱财够发多少官员俸禄,得危害多少百姓。”

  “与其低俸禄下多有贪官,何不如高俸禄少出贪官?”

  “当陛下做到高薪养廉后,则可以名正言顺要求每个官员公布自己的家产。”

  “届时颁布行贿与受贿同罪,甚至处以极刑,那些人控制不住欲望,也是活该!”

  朱元璋眸光闪烁,

  “长生小子你这‘公布家产’、‘行贿与受贿同罪’,端的是步妙棋啊!”

  “不但是他们,藩王集团也要每年对外公布利润及分配。”

  朱棡狂翻眼珠,

  “有这个必要吗?”

  陆长生很肯定地点头,

  “有,很有必要!”

  “此举不但是让藩王集团内部成员心服口服,也叫天下百姓对皇家有足够的信心,尤其是每年增长的财报。”

  “同时此举也逼迫天下其他民间大企业照做,至少在国家商税这一块,一旦财物公告出来,某些想隐瞒收益妄图少纳税的,一旦公布假的账目,瞒得过外人,又岂能瞒得住内部人士。”

  “当然这一切的前提是陛下得出台法律,保证天下百姓的合法财产。”

  “此举有一大好处就是那些富人敢把埋在地下的钱拿出来存银行,拿出来大把消费,而不用担心被人觊觎。”

  “之前有提过,当富裕的人舍得花钱,又将会如何带动社会商业发展?”

  “还是那句话,一切的创新都是建立在需求之上的。”

  “若大家都如贫穷百姓那般,除了吃穿,别无所求,国家还如何进步?”

  见众人或若有所思或迷茫,陆长生笑道,

  “结合实际案例大家或许能明白的更清晰些。”

  “比如我想要一个能方便携带,随时随地都能掏出来看时间的东西,再进一步说,白昼黑夜12个时辰化作陆某记忆里的24个小时,1个小时又分为60分钟,1分钟又分为60秒,咱们一个呼吸的时间差不多就是一到两秒。”

  “陆某就想知道此时此刻究竟是一日当中的几时几分几秒?”

  “当在战场上将官发号施令说每20个呼吸或是半盏茶时间后发射一枪,诸位想象一下10个火枪手,会不会发射时间各有不同?”

  众人眉头紧皱,但他们都懂此举的必要性,只是想象不出陆长生表达的那种东西。

  “始皇帝千余年前能提出车同轨书同文,咱们难道连精准的时刻都靠猜吗?”

  朱元璋拍板,

  “确实需要尽快细分这时刻,若是能制出这等精准计时还能方便携带的物件,于天下百姓皆有极大便利!”


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