“砍头息”，是指在民间借贷中，出借人在提供借款时，从本金中预先扣除一部分作为利息的行为。

    这种做法导致借款人实际到手的本金低于合同上约定的金额。

    根据《花国民法典》的六百七十条和《最高法关于审理民间借贷案件若干问题的规定》，借款的利息不得预先在本金中扣除。

    所以“砍头息”往往被包装成其他模样，像是服务费、介绍费、保证金等等。

    这种费用并非是民间借贷所独有。

    哪怕是正规的金融公司发行的小贷产品，也都会有这种服务费。

    甚至是某安银行下属子公司发行的某消费贷产品，其中也有类似的费用。

    只不过当前小贷乱象还没有充分暴露，在非金融从业者的认知里，对此还非常陌生。

    当王纯良向众人解释了一遍砍头息的概念和特点之后，刘庆庆恍然大悟道：

    “对对对，我每次借贷的时候，他们总会事先扣下一部分金额。比如我借2000元，他们实际借给我的只有1600元。”

    文楚欣飞快的记录下这一条又一条关键的信息，她面色潮红，兴奋的说道：

    “如果把砍头息算上的话，刘庆庆的那些贷款肯定算得上是高利贷了，这下终于让我抓住了他们的把柄。”

    一直保持沉默的大小姐突然举起手，弱弱的问道：

    “可，他不是没有借款合同和借据么，我们手里也没有对应的证据呀。”

    她的这番话语给大记者浇了一杯冷水。

    文楚欣沉默片刻，拍案而起：

    “刘庆庆每次借款不是有银行账户的交易记录吗？我们赶紧去银行打对账单！”

    王纯良对此不为所动，借贷公司既然都把营销员布置在了学校里，那大概率在放款这块也做了手脚，他问向刘庆庆：

    “他们每次借款给你是发放到你的银行账户吗？”

    刘庆庆摇了摇头：

    “每次都是等我签完字据后，由运哥去公司把钱拿回来转交给我。借款全部是现金，并不走银行账户。”

    “然后每次还款却是从你的银行账户上直接扣划？”

    “对，就是这样的。”

    王纯良看了一眼目瞪口呆的文楚欣，总结道：

    “他们非常精明，以现金放款，不会留下痕迹。每次从账户扣除的还款金额又恰好与签了字的借款合同上的金额一致，整个借与还的流程，可谓是天衣无缝。”

    停顿了片刻，他继续说道：

    “而且他们的催收也非常的谨慎，虽然多次电话联系了老板娘，却一直未上门开展暴力或恐吓催收。这一切都体现出他们的‘专业’，组织内部应该是有熟悉金融政策的高人在指点”

    文楚欣：“庆庆所说的那个运哥，目前是我们已知的最关键人，只要找到他必然能逼问出更多的细节。”

    然而接下来刘庆庆的回答再一次的浇灭了大记者的美梦：

    “现在想找到运哥恐怕不太可能。运哥今年大四，文化课早已结束，上周他就去外地了。我最后一次借款时，还问了他的去向，结果他什么也没说。”

    “那他走了，借贷组织总该会指派新的中间联系人吧？”

    刘庆庆挠了挠头，回答道：

    “问题是我最后一次借款后对方就不再让我续贷了，新的联系人我也不知道是谁啊。对了，我们班还有几人，据说也借了这个‘助学贷’。我可以找他们打听一下.”

    说罢，他就拿出手机准备拨打对方的电话，可却被文楚欣拦了下来。

    她皱着眉头说道：

    “先别急，我们得想好对策。学校里人多眼杂，容易暴露，最好是你能把他们约出校外.”

    在旁倾听的老板娘立刻摇了摇头，替自己弟弟拒绝道：

    “不行，虽然我不知道你的下一步打算是什么，但我弟弟才上大二，还得在学校里呆两年多。而借贷组织就是本地的，他们以后肯定会找到我弟弟寻仇。”

    她低下头思索了片刻，喃喃道：

    “要不，这次的五万元，我还是直接替我弟弟还了，就这样算了吧。吃一堑长一智，想来他以后也不敢再碰这类小贷了。”

    对于老板娘的这种选择，王纯良内心其实是认可的。

    借贷组织一系列行为在表面上伪装的十分到位，想要查出有力的证据，必然得深入其中。

    单靠姐弟两人，哪怕再加上个大记者，稍有不慎都会引来祸端。

    原先自己以为老板娘还款有困难，这才凑在一起帮对方出出主意。

    可既然刚才老板娘说钱已经借到，那不如花钱买平安。

    “阿姐，那五万元你到底是问谁借的？亲戚们可都是些势利眼，怎可能借这么多钱给我们？”

    面对弟弟的提问，老板娘脸色微变，她犹豫了半天，才回答道：

    “我们家里还有一万多存款，其他的是问你二叔伯家.”

    “二叔伯？他家不是一直都想眼馋我们的‘幸福之家’么？莫非你是拿这个作为条件交换的！”

    “我也没办法啊，这是阿爹阿妈留下来的，可谁让伱.”

    老板娘无力的坐在床边，眼泪又流了出来。

    文楚欣在屋子里踱着步子，她盯着刘庆庆看了半天，提议道：

    “那这样，刘庆庆，你只需告诉我哪些同学借了‘助学贷’，剩下的我来调查，他们肯定不会知道这与你有关。我争取在明天结束前让这件事有一个了解！”

    “文大记者，我知道你是调查记者，对这种事件有着浓厚的调查欲。可我还是想友情提醒一下，对方能把游戏—托—借贷给整合的这么完备，必然不是简单的小组织，你的人身安全恐怕.”

    大小姐非常认同王纯良的话语，她看向文楚欣，问道：

    “文姐姐为何不先报警呢？”

    因为目前受害者愿意作证，因为手头上掌握的证据还不完备，

    因为这种借贷组织能发展到如此程度，多少会跟当地白道有所关联。

    在前世的记忆里，这个组织的保护伞在当地可是小有名气的。

    王纯良摸了摸大小姐的脑袋，对此信息闭口不提。

    文楚欣则是叹了口气，然后语气坚定的说道：

    “这种事我经历的不少，在没有掌握确切证据时，在当地报警，有时候并不是最好的选择。所以，我必须率先点燃导火索，倒逼上面不得不进行严查。我知道会有危险，但这正是我们调查记者所身负的使命！”

    (本章完)


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